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五大行同日公告:個人房貸將統一轉換為LPR定價 ?如何選擇最劃算?

時間:2020-08-13 15:32:53 點擊:255
    今年3月1日,備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對於有房貸的人來說,可以選擇固定利率,也可以選擇LPR,LPR會隨著市場的利率波動而變化。

按央行規定,存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換,定價基準隻能轉換一次。

五大行同日公告:8月25日起,個人房貸將統一轉換為LPR定價!

8月12日,中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行等五家國有大行均發布關於存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR的公告。

公告顯示,8月25日起,對批量轉換範圍內的個人住房貸款,按照轉換規則,統一調整為LPR定價方式。若客戶不接受批量轉換,可於一定日期前自主轉換;批量轉換完成後,如果客戶對轉換結果有異議,可於2020年12月31日(含)前自助轉回或協商處理。

也就是說,2020年1月1日前已發放或已簽訂合同未發放,且截至2020年8月24日(含),尚未辦理定價基準轉換的存量浮動利率個人住房貸款(含個人商用房貸款,不含公積金貸款和公積金貼息貸款),五大行將統一自2020年8月25日起批量轉換,您無需自己進行任何操作了。

五家國有大行此次批量轉換的規則基本一致,主要包括:

轉換時點等價轉換,加點數值(可為負值)為原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限的LPR的差值。

加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

利率調整周期、利率調整日與原合同保持不變;從轉換時點至第一個利率調整日(不含)利率水平不變;在每個利率調整日,貸款利率水平由利率調整日前一日的相應期限LPR與轉換時確定的加點數值計算確定。

當然,如果您不想批量轉換,還想保持原合同的定價方式,建議在各家銀行規定的時間內,通過手機銀行、網上銀行或者原貸款經辦行等途徑進行登記。此前,交通銀行已經於7月20日發布類似公告。



五大行公告全文如下:
  • 中國銀行


  • 建設銀行


  • 中國郵政儲蓄銀行


  • 農業銀行


  • 工商銀行


小姐姐直播永久回家地址注意到,各家大行明確,如果客戶不接受銀行的批量轉換規則,可於一定日期前,通過多種渠道進行自主轉換;批量轉換完成後,如果客戶對轉換結果有異議,可於今年底前,進行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

事實上,進行批量轉換,是各家銀行落實中國人民銀行〔2019〕第30號公告的舉措。

中國人民銀行要求,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩餘期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

定價基準隻能轉換一次,轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。


影響幾何?

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示,關於“是否要轉化為LPR定價方式”這一問題,各類購房者谘詢不斷、疑惑很多,尤其是普遍會問“調整後月供是否會增加”的問題,使得銀行客服和個貸部門麵臨很多谘詢,甚至影響了正常的換錨工作。在他看來,除非客戶申請,統一默認進行調整,有利於減少工作量和雙方成本。

“按照相關要求,8月底前銀行要完成存量浮動利率貸款的定價基準轉換至LPR,對於未做主動選擇的個人住房貸款,定價基準批量轉換成LPR合情合理。考慮到中長期利率下行之趨勢,轉換至LPR定價也更符合個人利益。當然,銀行也應充分尊重客戶選擇固定利率的權利,避免合同糾紛。”天風證券銀行業首席分析師廖誌明表示。

人民銀行方麵此前透露,自2019年第三季度起,將把LPR運用情況及貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估(MPA)。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為,銀行進行批量轉換,在一定程度上是出於滿足MPA考核的目的。房貸利率掛鉤LPR利好作為購房者的客戶,但銀行在具體操作中,應尊重客戶的自主選擇。存量浮動利率貸款定價基準轉換涉及麵大、周期長,銀行應在時間安排、方式選擇等方麵進行周密細致的安排,尤其要加強與客戶的溝通。如果客戶依然對於轉換持有懷疑態度,則應尊重借款人的選擇。

“進行批量轉換後,不排除未來相關投訴可能會增加,尤其是如果將來LPR上行,也存在一定的聲譽風險隱患。”董希淼提醒。

那麽,批量轉換遵循何種規則?

工行公告顯示,一是原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成,加點值等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值,加點值可為負值且在合同剩餘期限內固定不變。從轉換時點至此後的第一個重定價日(不含),執行的利率水平等於原合同最近的執行利率水平。

二是重定價日調整為貸款發放日對應日,自第一個重定價日起,在每個重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與上述加點值重新計算確定。如定價基準轉換日與調整後的重定價日相同,則轉換日當天不進行重定價,貸款自下一個重定價日重定價。

嚴躍進以案例分析稱,張先生在2015年買過一套房,向工行貸款100萬元,約定三十年內償付完畢,當時是參考“央行基準利率×(1+浮動比例)”的方式計算按揭月供額的。現在參考工行新公告中“LPR+基點”的方式來計算月供額。其中LPR以每年元旦時的LPR為準,基點=今年8月份的利率-去年底的LPR,而這個基點在未來年份永遠不變。


轉還是不轉?看這裏

按央行規定,存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換,定價基準隻能轉換一次。對於有房貸的人來說,要轉LPR還是固定利率?聽聽專業人士如何解讀。

  ■什麽是LPR?

以前的利率都是央行統一確定基準利率,各家銀行在基準利率的基礎上,確定貸款利率上下浮動標準,由此得出你的執行利率。

LPR(貸款市場報價利率LoanPrimeRate)則是由18家銀行共同報價,去掉一個最高利率,去掉一個最低利率,再來取平均利率。未來所有房貸,都將以LPR利率作為參考基準。房貸是漲是跌、是增是減,都要視LPR利率而定。

  ■為什麽要轉?

目前,新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利於保護借貸雙方的權益。因此,中國人民銀行發布〔2019〕第30號公告,要求從2020年3月1日開始,將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。

  ■什麽人需要轉?

需要轉換的包括:2020年1月1日前已發放,或者已簽訂合同但未發放的貸款。參考的是貸款基準利率定價,貸款本來是浮動利率定價的。

對房貸客戶來說,以下幾種情況不用參與轉換工作:政策性的公積金個人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分)不需要轉換;2020年12月31日前到期的個人住房貸款,不需要轉換;固定利率貸款,不需要轉換。

若到了8月31日,市民仍未主動轉換,銀行將會如何處理呢?對於未能在2020年8月31日前辦理定價基準轉換的,屆時銀行將按照中國人民銀行相關要求執行。

  ■如何選擇最劃算?

到底選擇固定利率還是LPR呢?關鍵看貸款人風險承受能力和剩餘還款期限。

“還款期限在5年左右的客戶,基本上可以果斷選擇LPR。”中國農業銀行襄陽分行個貸負責人表示,短期利率比較好判斷,單看近幾年,降息是大趨勢,LPR下行,每年還款額度就會少一些。

但如果比較穩健、追求穩定的市民,可以選擇固定利率,“不少貸款人的房貸期限還有一二十年,這中間的擾動因素會非常多,長期利率是很難做預測的。因為不排除還房貸後半階段迎來經濟上行周期的可能,由此引發LPR隨之上漲。”上述負責人表示。

總的來說,對於貸款剩餘期限較短,貸款剩餘額度也較少的購房者,兩種方式的差別不大。但對於貸款額度和貸款年限都比較長的購房者,視個人具體情況而定,因為從利率變動的總體趨勢上來看,無論從全球還是從國內環境上,未來利率下行的概率相對更大。

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